admin 2023-06-25 20:32
热热热！据中国天气网消息，6月24日13时51分，北京南郊观象台气温再破40℃，为历史上首次连续三天气温超40℃。夏季本来就是意外高发时期，加上反常的高温天气，不仅会导致中暑，甚至也有人因热射病死亡。此外，夏季高温还可能带来汽车自燃等财产损失。
那么，有哪些可以“借助”的保险，来转嫁因高温发生的潜在风险，提升“防暑”效果？
医疗险等多险种可转移高温风险
6月中旬以来，全国多地迎来高温天气，部分地区打破历史同期高温极值纪录，“北京高温日数已‘超额’”“山东已现43℃以上高温”“北方超40℃面积达10万平方公里”等话题登上热搜。
在我国多地开启“火炉”模式的同时，夏季高温还可能带来许多意想不到的潜在风险。“高温杀手”热射病便是其一。据媒体报道，由于出现中暑症状后仍处于没开空调的西晒房间，北京一女性户外活动后因热射病死亡。
“近日，辽宁锦州，高温天气下，一停放在路边的电动车突发自燃起火。”“中国消防”近期发布信息提示，请各车主注意，近来高温已有电动车自燃。
来源：壹图网
不难发现，高温天气不仅影响了人们的正常生活，也给人的人身和财产安全带来了风险。那么，高温如果引发人身与财产损失，哪些保险可予以赔付？
从人身伤害一端，需要分情况来看。整体而言，重疾险、医疗险、寿险三种保险可以对中暑引发的疾病等情况进行赔付。比如因中暑需要就医，所产生的医疗、住院等费用，在医疗险承保范围内且符合理赔条件的，则可根据具体的医疗保险责任进行理赔。如果不幸因严重中暑（如热射病等）而导致身故，定寿和终身寿险在内的寿险也可以进行理赔。
从财产损失方面来看，夏季是汽车自燃、起火等事件的高发季。车损险和新能源专属车险条款中都包含了相应的自燃责任，所以车辆自燃造成的损失可以进行理赔。“由于高温会引起包括汽车自燃在内的意外情况，此前汽车自燃往往容易产生理赔争议，在后续车险综改过程中，自燃险合并在了车损险中，即车主买了车损险，自燃可以得到赔付。”资深精算师徐昱琛也补充表示，如果仅仅买了交强险或第三者责任险，车辆自燃是没有办法得到赔付的。
高温天气还可能引发房屋火灾，一旦发生火灾，房屋、家具、装修等易受牵连，带来财产损失。在此类情况下，投保家财险便可报销部分损失。家财险年交保费百元左右，最高保额可达上百万元。
高温天气也会对养殖业造成一定的影响。养殖相关保险当前正陆续将高温纳入保障责任中。近期，江苏省从省级层面对补贴性池塘淡水鱼养殖保险条款进行了修订，其中包括，结合该省实际，将连续五天（含）以上遭受日最高气温37℃（含）以上高温纳入保险责任。基于此，对于扩展高温这一保障责任的发展趋势，徐昱琛表示，如果在风险可控的情况下，可能会进行扩展责任，从保险公司角度出发，主要分为两种扩展责任的模式。一是直接扩展保险责任，不额外收费。另一种便是作为附加责任，允许客户来进行选择。
注意！意外险不赔中暑
值得注意的是，与高温最密切相关的中暑风险，并不能完全靠保险来转嫁风险。
提及中暑，很多消费者最先想到的便是通过意外险获得赔付。然而，北京商报记者梳理发现，几元或者几十元保费即可撬动数十万元保障的意外险一般将中暑纳为了免除责任。
意外险的定义为，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。基于此，徐昱琛表示，“在消费者投保高温相关保险时，可能会存在一定的误区，比如中暑属不属于意外事件。一般而言，个体的中暑，通常而言不属于意外，属于疾病的范畴”。
这意味着，如果消费者有投保需求，担心中暑引发疾病或意外导致身故等，医疗险等险种才是提供保障的最优解。徐昱琛进一步表示，如果消费者投保了保障疾病或住院类相关保险，无论是意外或疾病，相关保险都能够报销，便可以减少争议的可能性。
需要注意的是，意外险虽然对中暑不予赔付，但对摔伤、撞伤这些因中暑倒地造成的二次伤害，可以进行赔付，该类风险属于意外险的保障范围。
由于保险更多聚焦于事后理赔，有业内人士提示，除了在投保时，详细了解保险产品的保障范围、理赔规则，合理配置保险保障外，做好防暑降温工作必不可少。
